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项目进展
P2P网络贷款平台开发大纲与经营探讨
发布人:管理员       发布时间:2012-06-29 10:48:11
    一、项目分析
    1、金融是经济发展的助推器与润滑剂,是社会发展的重要动力。近年来,中国金融业依靠国家垄断政策获得高额利润,成为社会投资追逐的热点。随着国家金融管控政策的逐步放开,小额贷款、网络金融服务将成为新兴的行业,具有广阔的发展空间。
    2、“网上贷款”(即P2P,Peer to Peerlending)是国外比较成熟的一种民间借贷服务模式,也叫个体对个体信息贷款。与传统的银行相比,它借助网络信息技术,打破时间、空间的局限,可以快速匹配资金供需双方,大大降低金融服务成本,而且更好地保护了双方隐私权。
    3、目前,国内网络贷款作为新兴的服务模式,正处于探索与快速发展阶段。特别是那些拥有一定资金、客户资源的服务机构,借助网络平台得以迅速拓展业务。

    二、合作优势
    台州华顶网络成立于2000年,一直从事互联网应用技术开发,拥有长三角城市网、台州都市网等门门平台,技术开发实力雄厚,拥有一批自主知识产权的管理系统,目前在浙江内拥有机关、医院、企业客户1200多家。2006年,公司在投资成立上海华顶网络技术有限公司。
     “网络贷款”是新型的网络服务平台,它通过线上配对、线下对接的互动模式,提供金融服务,华顶网络的技术、平台、客户优势,在为项目建设、发展提供长期可持续发展方面具有独特的优势。

    三、经营模式
    目前,P2P网络金融服务平台有多种经营模式,主要为:
    1、信息服务。平台采用会员制的模式,为供需要双方提供信息发布、自动配对服务,平台不直接参与资金运作,只收取平台服务费。服务费的方式有两种:一是会员费,平台提供会员信息验证、授权发布服务,按年收取服务费;二是交易费,完成对接交易后,按一定比例提取服务费。
    2、竞价服务。有的平台为提升竞争力,推出投标竞价模式(如拍拍贷),使平台服务更有吸引力。由于不同行业对资金的需求、利率、风险都不一样,采用竞拍方式,可以对供求双方形成更好的调节机制,但对服务的要求也更高。
    3、虚拟银行。即平台在对外服务的同时,直接参与项目、资金经营。如果平台经营方拥有金融经营资质,通过虚拟银行的方式可以直接管理资金、客户,可以大大提升平台的服务功能,带来更多的增值收益。
    考虑平台投资方目前从事资金中介业务,拥有一批直接的客户,我们建议项目开发时,采用1、3两种模式,一边向社会提供P2P信息服务,一边直接参与项目、资金经营,等条件成熟时争取获得金融从业资质,直接向小额贷款或村镇银行发展。

    四、平台开发
    华顶网络有着丰富的门户网站、办公管理系统开发经验,掌握会员身份验证、网络支付、竞投拍卖,以及数据库、网络安全等核心技术,
这一平台开发模块主要包括:
    1、会员系统
    ——会员注册:基本信息由帐号、密码、网名等构成,可与腾讯QQ、新浪微博、城市通等平台共享;
    ——身份验证:注册会员通过邮件、手机号、身份证三种方式验证,获得平台使用权限。
    ——会员等级:根据经营模式,对会员进行分级,考虑发免费(铜)、银、金牌会员,提供不同的增值服务。
    ——邮件系统:会员均拥有内部邮件,方便平台、会员间沟通交流。
    2、资金发布
    ——发布协议:会员发布资金信息前,应与平台签订服务协议,明确责任、权利与义务;
    ——资金信息:选择门类、贷款条件、提供金额、利率等填写后,完成发布。
    ——发布审核:平台负责对所发布信息进行审核、确认,并作推荐等处理。
    3、需求发布
    ——发布协议;会员发布需求信息前,应签署协议,约定责任、权利与义务。
    ——资金信息:选择对应的门类、用途、额度等,发布需求信息。
    ——发布审核:平台对需求信息进行审核,并作相应的处理。
    4、供需配对
    供需配对是服务的核心,平台通过数据分析,掌握供需双方,提供相应的线上、线下服务,获得增值收益,也可直接与自己的项目、资金经营相结合。
    ——供需检索:平台提供信息浏览、按条件搜索等综合服务;
    ——自动配对:根据供求双方设定的条件,系统自动推荐给会员;
    ——人工配对:平台客服人员通过审核,为双方提供对接服务,包括线上、线下服务。
    5、资金帐户
    考虑经营与发展需要,平台开发会员资金帐户系统,通过第三方支付平台,直接管理虚拟资金与实物现金。
    ——支付系统:引入第三方支付平台,支持财富通、支付宝、网银等形式的在线支付,现金进入公司帐户后,直接在会员的帐户系统上体现。
    ——收支明细:会员帐户用于支付会员费、购买服务等消费,平台提供详细的结算清单与余额管理,支持充值、兑现等操作。
    ——资金管理:如果平台直接参与资金运作,包括代管资金(存)、出借资金(贷)等,可以对系统作更深入的开发,形成虚拟银行模式,甚至可以按约定的条件结算利息。
    6、综合服务
    平台根据发展需要,不断增加服务模块,以技术推动业务增长,其他系统包括:
    ——资讯系统:华顶拥有自主知识产权的动态中心系统,形成网络传播优势;
    ——推广系统:与外部邮件对接,及时将动态信息发送到客户邮件;
    ——短信通知:可申请短信接口,使平台服务随时传递到客户手机上;
    ——在线解答:平台提供各类专业知识解答,并建立24小时的互动服务。

    五、开发建议
    作为经营性平台,我们建议对投资规模、平台应用作更深入的调研,进一步明确线下经营模式、团队组建、投资规模,以此设计平台的数据库结构、安全系统,以及软、硬件配置等。
      
                                               
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